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有三同条款的产品就是坑?
2020-10-22 来源: 明亚保险经纪 浏览: 0

不知道从什么时候开始,保险圈出现了一个新名词——三同条款。

一、什么是三同条款?

“三同条款”主要与重疾多次赔付产品有关系,人们习惯把条款里明确说明的“被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故,导致两种或者两种以上的疾病,仅按一种疾病给付保险金”称为三同。

二、三同条款对我们有什么影响吗?

三同的设置,是保险公司规避自身风险,降低赔付概率,降低产品价格的特别约定。

举个例子:

客户A买了重疾多次赔付产品,等待期后不幸患了肝癌,符合“恶性肿瘤”的赔付条件;一年后,肝癌恶化需要进行换肝手术,换肝是符合重疾里的“重大器官移植术”,这种情况下,如果有“三同条款”的约定,就无法赔付了。因为是肝癌导致换肝,属于条款规定的”同一疾病原因“;如果没有”三同“规定的产品,也符合间隔期的要求,这次也是可以正常理赔哦。

三、是否觉得”三同“是个大坑呢?

不其然,目前,市场上大部分的产品,都包含有“三同”条款,既然大家都是这样规定的就不算是坑了吧,只能说没有”三同“的产品更值得推荐而已。

有些产品的“三同”,只是限制一部分的情况。比如,工银的”御享颐生”和同方的“新多倍保”,重疾是没有“三同”限制,限制的只是轻症和中症而已;

就算没有“三同”的限制,也有间隔期的要求,轻症和中症基本是无间隔期的,重疾都有间隔期的限制,分组的一般间隔180天,不分组的一般间隔365天。如果没达到间隔要求,同样无法理赔。

如果在意“三同条款”,可以选择没有“三同”限制的产品即可。一般是合资公司的较友好,如中意和中英,是没“三同”的哦!

四、有“三同条款”的产品,就不值得买了吗?

当然不是,来看个真实案例:

王先生投保了多次赔付重疾险保额20万,2018年11月份的时候检查发现不幸罹患脑部胶质母细胞瘤(恶性肿瘤),保险公司赔付了第一次重疾保险金额20万。

当时医院认为客户复发的概率几乎为100%,果然2019年5月份,王先生脑癌复发,进入ICU使用呼吸机,深度昏迷96小时以上,于是保险公司赔付了第二次重疾保险金20万。

虽然在这个案例中,“恶性肿瘤”和“深度昏迷”都是同一病因引起的,但是却能赔付两次。

这就是同一疾病原因赔付两次的典型案例。

一些严重疾病的后期发生并发症的概率非常高,就算有“三同条款”的限制,但是,要证明是否属于“同一病因”却很难,根据“谁主张,谁举证”的原则,保险公司要找证据去证明这是“同一病因”导致的结果才能拒赔,可是,往往很难做到。

产品,从来没有完美的。知晓产品优点和不足,理性分析不盲从,才能买到适合自己的产品。

有三同条款的产品就是坑?


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